“提前还贷”成潮流 真的划算吗******
中国商报(记者 王彤旭)“填完信息提交后 ，显示线上申请预约额度已满 。”
为了抢到线上申请预约提前还房贷 的名额，冯婷(化名)连续几天蹲守在某银行线上系统碰运气 。
按照网友的建议 ，放号时立即点进提前还本申请页里，连续填完各项信息后迅速提交 ，冯婷顺利抢到了号。
近期 ，像冯婷这样提前还贷的居民不在少数，“提前还房贷”再次掀起高潮。
现状 ：还贷忙 还贷难
相比以往希望能尽量多贷款、再加点杠杆的普遍想法 ，2022年，购房人的选择有了转向：提前还房贷 。
“2022年10月初卖了一套小房子，赶在年前把目前住 的这套房子 的贷款结清了 。无债一身轻，手里有存款 ，现在整个人都很松弛 ，准备开心过大年。”家住福建福州 的王女士告诉记者。
珠海市民刘先生也表示，投资和创业都有风险，目前银行存款利率也比较低 ，自己就想着先把房贷还了。
提前还贷潮或已然出现 。在社交网络上 ，分享还贷经历 、如何还贷划算的帖子、笔记众多。
关闭线上申请提前还房贷通道、线下还款需提前预约 、预约后继续等待几个月才能还款……受访者同时表示，还贷之路并不容易。
“我2022年10月中旬就预约过 ，直到前几天才接到银行客户经理 的电话，说要等到今年2月之后才能还款 。”刘先生说。
“2022年12月底和2023年1月初两次去银行 ，本打算还120万元 ，将贷款模式改为月供不变，年限缩短 。结果银行也不征询我的意见直接做成年限不变 ，月供减少 ，导致余下的56万元30年还需支付37.8万元 的利息。沟通未果，一气之下全部还清了 。”有网友如此吐槽道。
对此 ，也有不少网友分享了自己 的经验：遇到银行拖延的情况 ，致电银监会投诉 ，很快就会收到银行 的回复并顺利还款 。
不过，也有受访者表示 ，提前还款 的办理程序畅通无阻。
“我就是直接去银行填的表 ，无需等待 ，十分顺利 。隔天存款进卡，次日上午就扣款了 。在某国有大行办理提前还贷的广东佛山市购房者李女士对记者说 。
总体来看，多数银行自预约后一个月内就可以完成扣款 。
就北京地区而言，多数大型商业银行手机银行App和线下网点均可申请 ，线下申请流程更快更简洁 ，从预约 、填表申请、等待银行通知再到完成扣款只需两周左右时间。
疑问 ：为何热衷于提前还款
自2022年以来，央行三次下调LPR五年期及以上利率 ，累计下调了35个基点，带动房贷利率的快速下行 。
2023年1月13日，央行有关负责人在国新办新闻发布会上表示，2022年12月新发放个人住房贷款利率，全国平均为4.26%，与2021年12月同比下降1.37个百分点 ， 是2008年有统计以来 的历史最低水平。
在低利率时代 ，房贷杠杆两端 的银行和购房人都有所考量。
随着个人住房贷款利率 的大幅下降，那些曾“高位站岗”的购房者们坐不住了 ，越来越多的人加入提前还房贷 的队伍。
IPG中国首席经济学家柏文喜对中国商报记者表示，在预期下行 、投资机会缺乏而消费趋向保守 、储蓄率走高 的情况下 ，购房者大量提前还贷是出于节省利息支出和降低机会成本的理性考虑。
但对于银行而言，“心情”可能正好相反。
2022年8月1日 ，交行的一则公告曾引发轩然大波：自2022年11月1日起 ，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷(消费)提前还款补偿金收费标准 ，具体以贷款合同中约定为准 ，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。
这则公告虽很快被删除，也并未执行 ，但或可看出购房者提前还款对银行而言并非”乐见“ 。
某股份制商业银行 的一名信贷员向记者透露，银行不希望居民提前还房贷，一方面 是基于银行房贷工作指标要求考虑 ；另一方面 是因为按揭存款在银行属于重要 的优质资产，风险小，利润大 。
柏文喜告诉记者 ，购房者提前还贷对于银行机构而言，除了打乱原有的资金计划和影响资产端规模与利息收益外，也会对银行的存贷比 、流动性以及资产与负债结构带来直接影响。
“正因如此 ，各家银行才对提前还贷设置了时间门槛 、违约金门槛，以弥补因购房者提前还贷而对其利润、资金安排造成 的损失。” 上述信贷员对记者表示，目前其银行还款手续比较方便 ，在北京地区没什么限制。
建议 ： 是否提前还款要综合考量
提前还贷固然能减少利息支出 ，但需要注意的 是 ，提前还贷并非适合所有的购房者 。
河南泽瑾律师事务所主任律师付建对记者表示 ，购房者需结合自身实际情况制定还款策略，避免遭受损失 。如果房贷利率相对较高，无其他投资理财项目 ，而且有闲置资金 的购房者，可以考虑提前还款 。
招联首席研究员董希淼认为 ，扎堆提前还款并不可取。判断 是否需要提前偿还个人贷款最直接的方式 是看投资收益 是否可以覆盖贷款利息，如果投资收益率高于贷款利率，可以考虑将资金更多用于投资 ，反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
“提前还款意味着短期家庭账户上流出大量现金，家庭需做好投资消费 、养老医护、子女教育等各方面的综合平衡 ，兼顾生活质量。需要强调 的是 ，很多案例都表明 ，如果只是单纯通过杠杆来提前还款以减少未来的还款压力 ，很容易招致家庭资产负债表的恶化 ，提前还款要量力而行 。”独立国际策略研究员陈佳对记者表示。
在受提前还贷朋友的“感染”后 ，在北京某事业单位工作 的白杨(化名)也动心了 ，并做了一番如何还款最划算的攻略。但深思熟虑过后，白杨还是决定放弃 。“提前还贷确实很吸引我，但家庭还 是要有抵抗风险 的能力 ，要把部分现金留在手里 。”
值得一提的 是，购房者对于提前还款 是否“划算”的判定可能未必准确。
方正证券表示 ，不能直接对比房贷利率与理财收益率，还需要从还款时间年限、还款方式、已还款期数等多要素角度共同评估。
广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议 ，大多数消费者选择的是等额本息还款方式，在还款前期还 的利息较多 。如果购房者还款多年 ，其实已经偿还了不少利息 ，在这样的情况下，不太适合提前还款。
东西问丨刘进 ：江门五邑侨批中有何家国密码？******
中新社江门1月12日电 题：江门五邑侨批中有何家国密码 ？
——专访五邑大学广东侨乡文化研究院院长刘进
中新社记者 孙秋霞
近代到北美等地谋生的华侨，大多来自珠江三角洲及其周边乡村，其中五邑人最多 。他们将银信(侨批)寄往家乡 ，赡养家眷，维系亲情，同时也推动了侨居地的繁荣发展。侨批 是近代以来海外华侨华人主要通过民间渠道寄给国内眷属 的汇款(银)和家书 的合称。2013年，16万封粤闽籍华侨华人留下 的《侨批档案》正式被列入世界记忆名录 ，成为中国第八项“世界记忆”遗产。
江门五邑保存有大量侨批，这些侨批中蕴藏着何种家国密码？五邑大学广东侨乡文化研究院院长刘进近日接受中新社“东西问”独家专访，作出深度解读 。
现将访谈实录摘要如下 ：
中新社记者 ：为何早期赴北美谋生的华侨大多来自五邑 ？保存至今 的侨批记载了他们怎样的生存史和创业史？
江门台山银信博物馆展出的部分侨批。严建广 摄刘进：早期到北美谋生的华侨绝大多来自珠三角粤语方言区 ，其中80%左右 是五邑人(五邑指今江门市下辖新会 、台山、开平 、恩平 、鹤山五个县级行政区)，台山人占到约五成。五邑多丘陵 ，人多地少 ，生存压力较珠三角地区 的番禺 、中山等地更大 。1848年美国加州发现金矿 ，这一消息轰动世界 ，并很快传到珠三角 ，在五邑地区的青年男子中产生强烈反响。在致富的“拉力”和生计维艰 的“推力”下 ，他们纷纷出洋“淘金”，并由此形成路径依赖和移民网络 。
台山籍华人李齐乐的出入境身份证明文件。孙秋霞 摄五邑侨批记载了百余年来华侨华人与国内家眷共同构建无数个跨国家庭命运共同体、追求美好幸福生活的生动案例 。近代 ，五邑华侨侨居的美国、加拿大、澳大利亚、新西兰等国家曾颁布排华法律，种族歧视问题严重，大多数华侨在信中诉说在海外谋生的艰辛与不易 。
目前中国公共文博机构保存的五邑侨批有五万多件 ，现存最早的五邑侨批是1871年由美国华侨寄回 ，越到后面保留下来的侨批越多。20世纪70年代侨批局并入中国人民银行后，侨批从此成为历史。
加拿大华侨林德亮给儿子林举俍 的信中诉说“到处禁止 ，不许我华人入境”，求生维艰。罗达全藏中新社记者 ：大量到海外谋生的江门五邑华侨，接触西方文化后 ，他们的思想观念发生了何种转变？他们如何影响家乡社会 ？
刘进：华侨是近代早期睁眼看世界 的最大中国人群体。在书信中主要表现在：一是主动引进侨居国和地区 的现代化事物 ，如发电机、留声机、抽水马桶等，改进侨乡的生产方式和生活品质；二 是新思想新风尚的吸收和引进 ，如更加重视子弟接收现代教育 ，在婚姻和家庭生活中更体现出平等、民主 的趋势 ；三是浓郁的社会公益意识和国家民族意识。
江门开平碉楼。孙秋霞 摄近代 ，华侨成为推动和参与中国乡村治理和建设的重要力量 。五邑华侨为保卫家园 ，修筑了大量防范土匪 的碉楼，并借鉴侨居地的社区模式建设许多华侨新村，改善了人居环境。华侨将海外的血汗之资源源不断输入家乡 ，建起了新宁铁路，修筑了纵横交错 的公路；引进西方先进设施 ，如自来水设施 、电力、电话等；改建或新建了上百个用于商业贸易 的圩镇，知名的包括江门开平赤坎古镇 、梅家大院(原名汀江圩) 、冈宁圩(电影《让子弹飞》“鹅城”取景地)。海外华侨推动了侨乡由传统农业社会向工业社会转型，这成为民国时期乡村建设实践和探索的一个独特类型 。
中新社记者：梁启超、陈少白、司徒美堂、冯如等历史名人均出自江门 ， 是否也与华侨带给家乡的改变有关 ？
刘进 ：五邑华侨特别重视文化教育，捐资兴办了大量学校、图书馆 、阅书报社，还兴办了近代中国侨乡最多 的侨刊，引进了排球等体育运动，极大提升了五邑侨乡 的文明程度 。江门五邑地区产生了梁启超、陈少白等一大批引领中国前进方向的历史文化名人，这不是偶然的 ，与这里 的文化土壤密切相关。
华侨伍耀初给父亲寄去50元 ，用于过年给家中儿童发放利 是 。李镜尧 藏从澳门到广州 的珠江西岸地区 是海上丝绸之路 的重要通道 ，也是中外思想文化交锋 、碰撞的前沿阵地，有学者称之为近代“珠江西岸文化走廊”。江门五邑地区恰好处于这一走廊地带，这里产生大量华侨也与该地区开放氛围相关 。大量华侨出洋，又带来更加包容开放进取 的社会文化环境 ，孕育出更多为国家为民族作出杰出贡献的知名历史人物 ，冯如 、司徒美堂更 是走向世界 ，成为侨界翘楚。
司徒美堂写给张祝三 的信件。翁丹萍 摄中新社记者 ：通过对大量侨批进行研究 ，您认为江门五邑华侨具有怎样 的集体意识？
刘进：在侨批中 ，华侨自称“唐人”，回国称“回唐” 。汉唐时期是中国的盛世 ，他们以中国辉煌 的历史为荣 。他们意识到，自己在外遭受种族歧视和排斥 ， 是因为没有一个强大的祖国作为后盾，普通华侨在侨批中谈到为抗日捐款 ，说得最多 的是“国家兴亡 ，匹夫有责”，“有国才有家”。
广东广州，在“家国情怀寄尺素——江门五邑侨批(银信)专题展”上展览展出的银信。郭军 摄1937年，一位美国华侨在信中表示：“国家兴亡，匹夫有责” ，“国破家何在？！”1979年，另一位美国华侨在书信中说：“现在观阅有关报刊 ，祖国大搞四个现代化，我们旅美侨民更希望祖国昌盛和强大，我们海外侨胞有好靠山。”实现中华民族伟大复兴， 是一代代海内外中华儿女 的梦想，每一封家信都诉说和见证了海外侨胞 的家国情怀 。
中新社记者：当前 ，江门逾530万名五邑籍港澳台同胞和海外侨胞遍布世界140多个国家和地区 ，未来应如何保护侨批文化和传承华侨精神？
刘进 ：江门既 是近代形成 的著名侨乡 ，又 是改革开放后依然活跃的侨乡 ，新移民数量众多 。华裔新生代已融入各个国家和地区 ，成为当地建设者和贡献者 。新老移民对家乡的记忆永存心间 ，关心家乡发展 。近年来，华裔新生代到祖籍地血脉寻根、文化寻根的潮流非常盛 ，他们探寻“我 是谁？我从哪里来 ？”，为“到哪里去”提供历史文化自信 。
江门五邑华侨华人博物馆展示的部分侨批。孙秋霞 摄为保护好侨批文化，首先要抢救存在灭失危机的侨批 ，目前民间有数量较多 的侨批在流转交易，应抓紧抢救，将它们保存到条件良好的文化机构中。其次 ，要加强学术研究，对侨批谈论 的跨国家庭日常生活进行学术凝练，探寻文化底蕴 ，特别要注重国际学术比较研究 。第三，加强活化利用 ，通过博物馆、影视剧 、城市文化景观、大中小学教育等多种方式，传播和弘扬华侨精神以及中华优秀传统文化。(完)
受访者简介：
刘进，五邑大学广东侨乡文化研究院院长，教授，著有《台山银信》《五邑银信》《银信与五邑侨乡社会》等，参与了“侨批档案 ：海外华侨银信”申报世界记忆遗产文本 的研制工作。
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